Definição
Quando pensamos em dinheiro, valor armazenado significa qualquer coisa que não seja dinheiro em numerário, mas que ainda assim pode ser usada para transferir valor — cheques, cartões de débito, cartões-presente e formas semelhantes. São usados para transportar uma determinada quantia em dólares, que mais tarde podemos trocar por bens e serviços.
Cada uma destas formas de valor armazenado tem as suas vantagens e desvantagens, além de algumas características que as tornam únicas.
Diferença entre «valor armazenado» e dinheiro
O próprio dinheiro é criado como dívida na Reserva Federal, mas na realidade só existe como conceito. O dinheiro tem valor porque todos concordamos que o tem, e assim podemos usá-lo como meio de troca. As formas de valor armazenado são simplesmente um sistema de armazenamento de dinheiro, o que significa que não têm valor por si só. Isto quer dizer que, se me passar um cheque, eu só considerarei que esse cheque tem valor se o puder trocar diretamente por numerário. Se eu não achar que tem dinheiro suficiente na sua conta bancária para descontar esse cheque, então provavelmente não lhe vou atribuir grande valor.
Tipos de valor armazenado
Cheques
Os cheques podem ser a forma mais antiga de valor armazenado. Trata-se de uma folha de papel com instruções para o seu banco pagar à pessoa que indicar uma determinada quantia.
Um cheque terá o número da sua conta e o número de encaminhamento do banco, bem como o nome da pessoa a quem o está a passar, o valor do cheque, a data e a sua assinatura. Pode também ter o seu nome e morada, e um espaço para escrever um "memo", ou uma nota sobre a finalidade do cheque. Em termos simples, quando dá um cheque a alguém, essa pessoa leva-o ao seu banco, que depois usa o número de encaminhamento do banco para contactar o seu banco, e o número da sua conta para identificar a sua conta exata. O seu banco confirma então a sua assinatura, debita o valor do cheque da sua conta e transfere-o para a conta da outra pessoa no outro banco. O cheque é então "anulado", para que não possa ser usado novamente, e o cheque anulado é-lhe devolvido a mostrar que foi processado.
Isto permite-lhe enviar qualquer montante de dinheiro da sua conta para qualquer outra pessoa que tenha conta bancária. Alguns serviços de desconto de cheques também oferecem a conversão direta de cheques em numerário (mediante uma comissão) para pessoas que não têm conta bancária.
Se tiver um cheque que queira converter em dinheiro para gastar, há várias formas de o fazer, cada uma com as suas próprias vantagens e desvantagens.
- Depósito na sua própria conta bancária – normalmente não tem quaisquer taxas, mas costuma haver alguns dias de processamento antes de poder aceder aos fundos.
- Dinheiro num banco – O seu banco pode estar disposto a converter o seu cheque em dinheiro se tiver uma conta com fundos suficientes para “cobrir” o cheque, caso este se venha a revelar inválido. Se não tiver uma conta bancária, o banco que emitiu o cheque normalmente desconta-o mediante o pagamento de uma taxa (geralmente um valor fixo).
- Serviços de desconto de cheques – Estes serviços costumavam ser mais populares quando era menos comum as pessoas terem contas bancárias. Um serviço de desconto de cheques converte um cheque diretamente em dinheiro, cobrando normalmente uma comissão em percentagem. Geralmente existe um valor máximo que estão dispostos a descontar. Esta é muitas vezes a opção mais rápida para converter o seu cheque em dinheiro, mas também a mais cara.
Vantagens de usar cheques
Os cheques podem ser muito úteis quando precisa de fazer pagamentos no futuro, uma vez que pode passar um cheque pós-datado que só se torna válido numa determinada data futura. Por exemplo, pode enviar ao seu senhorio 12 cheques de renda pós-datados em vez de enviar novos cheques todos os meses. Isto também lhe pode permitir passar um cheque antes do pagamento, com a possibilidade de o cancelar (ou seja, dizer ao seu banco para não o honrar) com base em certas condições.
Desvantagens dos cheques
Passar cheques exige uma chequera, que muito poucas pessoas querem andar a transportar na maior parte do tempo. Como os cheques são validados apenas com base numa assinatura, a fraude com cheques (pessoas que passam cheques falsos como se fossem autênticos, ou que alteram os montantes de um cheque genuíno para um valor superior) tem sido historicamente uma grande preocupação.
Os cheques também demoram tempo a ser compensados, ou seja, a transferir o dinheiro do seu banco para outro. Isto significa que, se tiver cheques por processar, precisa de reconciliar constantemente a sua conta bancária para subtrair quaisquer cheques pendentes e saber o seu saldo "real".
Para as empresas, aceitar cheques pode ser arriscado, e muito poucas ainda o fazem. Isto acontece porque, ao receber o cheque, é impossível saber se a pessoa que o emitiu tem realmente fundos suficientes na sua conta para efetuar o pagamento. Outro problema da fraude com cheques era haver pessoas que passavam cheques que sabiam não poder ser descontados, muitas vezes noutras localidades, deixando as empresas com poucas formas de recuperar as suas perdas. Por esta razão, as empresas locais recusavam muitas vezes aceitar cheques de bancos fora da sua zona.
Ordens de pagamento e cheques visados
As ordens de pagamento são muito parecidas com cheques, na verdade parecem quase idênticas. No entanto, uma ordem de pagamento e um cheque bancário são emitidos por uma grande corporação em seu nome — os cheques bancários por um banco, as ordens de pagamento por correios, casas de câmbio e outras instituições semelhantes.
As ordens de pagamento são mais frequentemente usadas por pessoas sem conta bancária para pagar contas a instituições que não aceitam numerário (a maioria das empresas a quem pagaria por correio não aceita dinheiro em numerário).
Os cheques bancários são mais ხშირად usados quando a fraude com cheques é uma grande preocupação. O pagamento de compras de valor elevado (ou o pagamento de impostos ao governo) pode exigir um cheque bancário.
Ambos estes formatos servem eficazmente para converter o seu dinheiro numa forma mais segura de enviar pelo correio e mais segura para empresas e outras pessoas aceitarem. No entanto, ambos são menos úteis se tiver a sua própria conta à ordem em situação regular.
Cartões de Débito
Os cartões de débito são muito semelhantes aos cheques e, normalmente, estão associados à sua “conta à ordem”. A maior diferença é que todos os pagamentos são controlados eletronicamente, geralmente de forma instantânea. Os cartões de débito podem ser utilizados na maioria dos locais onde são aceites cartões de crédito.
Em vez da assinatura de um cheque, precisa de introduzir um número PIN para verificar a sua identidade e autenticar a compra. Os cartões de débito podem ou não ser utilizados para transações online, consoante a entidade emissora do cartão.
Os cartões de débito evoluíram a partir dos cartões multibanco, que originalmente eram usados apenas em caixas multibanco para levantar dinheiro e consultar saldos bancários. Funcionam através de uma banda magnética que contém a informação do seu banco, a qual é processada por um leitor de cartões do comerciante a quem está a comprar. Na maior parte do mundo, e cada vez mais nos Estados Unidos, os cartões de débito também incluem um chip, que tem mais funcionalidades de segurança e é mais difícil de roubar do que uma banda magnética.
Vantagens dos cartões de débito
Os cartões de débito foram desenvolvidos para desempenhar uma função semelhante à dos cheques, sem as desvantagens. Continua a poder pagar diretamente a partir da sua conta à ordem, e o vendedor saberá imediatamente que os fundos foram transferidos, eliminando os maiores problemas da fraude com cheques. O sistema PIN também é mais seguro do que uma assinatura, tanto porque o vendedor sabe logo que o cartão está nas mãos do seu legítimo titular, como também porque, para o titular do cartão, é muito menos provável que outra pessoa consiga fazer passar um cartão de débito alheio como sendo o seu.
Desvantagens dos cartões de débito
Os cartões de débito ainda podem ser contrafeitos, embora isso seja muito menos provável nas variantes com chip. Também é possível que os pagamentos por débito não apareçam imediatamente na sua conta; podem surgir instantaneamente ou sofrer um atraso de até uma semana. Isto significa que os utilizadores de cartões de débito têm menos probabilidade de manter um registo detalhado de todas as transações, e podem ser surpreendidos mais tarde quando transações de que se esqueceram aparecerem na sua conta.
Isto pode levar a que fique a descoberto na sua conta, o que normalmente implica taxas elevadas cobradas pelo seu banco.
Cartões de valor armazenado
Os cartões de valor armazenado são normalmente emitidos por uma empresa de cartões de crédito ou por um banco, e são frequentemente oferecidos como presente. Por vezes, também são chamados “cartões pré-pagos”. Para usar um cartão de valor armazenado, é necessário “carregá-lo”, adicionando valor (quer usando dinheiro num quiosque da entidade emissora do cartão, quer, por vezes, online, transferindo valor da sua conta bancária). Depois de carregado, pode usar um cartão de valor armazenado em qualquer lugar onde usaria um cartão de crédito. A entidade emissora do cartão pode cobrar uma taxa pela utilização destes serviços.
Vantagens dos cartões de valor armazenado
Os cartões de valor armazenado podem ser uma excelente forma de pessoas sem cartão de crédito fazerem transações online, uma vez que pode efetuar pagamentos da mesma forma que faria com um cartão de crédito. Também são frequentemente usados como presente, sob a forma de um “cartão-oferta utilizável em qualquer lugar”. De um modo geral, os cartões de valor armazenado funcionam como uma forma mais flexível de dinheiro.
Desvantagens dos cartões de valor armazenado
Tal como o dinheiro, os cartões de valor armazenado podem ser facilmente perdidos ou roubados. Como não estão ligados a si de forma alguma (e são normalmente oferecidos como presente), quem estiver atualmente na posse do cartão de valor armazenado controla todo o valor que ele tem. Isto torna-os muito arriscados para utilizar em montantes mais elevados.
A entidade emissora do cartão também costuma cobrar uma taxa pela sua utilização e, se mantiver um saldo, poderá também cobrar “taxas de armazenamento”.
Cartões-presente
Os cartões-oferta são outra forma de valor armazenado. Muitas lojas e retalhistas online permitem-lhe converter dinheiro num cartão-oferta que pode utilizar na respetiva loja. Os cartões-oferta normalmente não têm taxas, pelo que mantêm o seu valor durante mais tempo do que outros cartões de valor armazenado. A principal desvantagem é que só pode utilizar um cartão-oferta no negócio que o emitiu. Para alguns negócios, como a Amazon.com (AMZN) isto não é propriamente uma limitação, mas para restaurantes e retalhistas individuais pode ser.
Como o nome indica, um “cartão-oferta” é normalmente dado como presente. Devido à sua natureza limitativa, é muito raro comprar e usar um cartão-oferta para si próprio.
Vantagens dos cartões-presente
Os cartões-presente são ótimos para oferecer como presente. Como só podem ser usados num único local, estão menos sujeitos a roubo e perda do que outros cartões de valor armazenado.
Desvantagens dos cartões-presente
A principal desvantagem dos cartões-presente é que só podem ser usados no local onde foram emitidos, por isso, normalmente, não são usados pelas pessoas como parte da sua principal “carteira” de valor armazenado. No entanto, são muito usados na época das festas!
Nota sobre cartões de crédito
Ao contrário destes outros meios, os cartões de crédito NÃO são uma forma de valor armazenado e não funcionam como dinheiro. Isto acontece porque os cartões de crédito são um empréstimo (ou uma forma de “crédito”). Quando faz uma compra com um cartão de crédito, nenhum valor está a ser transferido de si para o local onde está a gastar. Em vez disso, está a criar uma dívida que terá de pagar mais tarde, com juros (normalmente sem juros durante algumas semanas).
Pelo contrário, quando usa qualquer uma destas outras formas, o valor é transferido diretamente de si para a pessoa a quem está a pagar. Não há empréstimos nem crédito a atuar como um “intermediário” — trata-se de uma transferência direta de dinheiro de uma pessoa para outra.
Bitcoins e outras moedas virtuais
Os bitcoins e as moedas virtuais tornaram-se muito populares nos últimos anos, mas nem sempre é fácil perceber se são uma forma de dinheiro por si só ou apenas um valor armazenado de dinheiro. A sua definição real muda consoante a forma como você, enquanto consumidor, os utiliza.
Por exemplo, se converter os seus dólares em bitcoins e depois visitar uma loja que apresenta os preços em bitcoins e aceita bitcoins como pagamento, estes estão a funcionar diretamente como dinheiro. No entanto, se essa loja apresentar todos os preços em dólares, mas aceitar bitcoins como pagamento com uma taxa de conversão, então os seus bitcoins estão apenas a funcionar como “valor armazenado” para dólares.
Para complicar ainda mais as coisas, também pode comprar um bitcoin porque acha que o seu valor vai aumentar com o tempo. Isto significa que não o está a tratar como valor armazenado ou como dinheiro, mas sim como um investimento, e está a usar a “especulação” para tentar obter lucro.
