Quando se fala de Banca, as pessoas geralmente agrupam Bancos, Cooperativas de Crédito e empresas de Poupança e Empréstimo num só grupo. De facto, prestam serviços semelhantes, mas cada uma tem diferenças específicas que podem torná-las mais ou menos adequadas às suas necessidades financeiras.

O que Têm em Comum

Todas estas três instituições podem fazer tudo o que normalmente se associa a um “banco” — abrir contas à ordem e de poupança, conceder empréstimos comerciais e emitir hipotecas para habitação.

Contas de Poupança e de Depósito à Ordem

Quando deposita dinheiro num banco, cooperativa de crédito ou instituição de poupança e empréstimo, vai colocá-lo numa conta à ordem (também chamada “conta corrente”) ou numa conta de poupança.

Conta de Poupança

As contas de poupança são normalmente o primeiro tipo de conta bancária que poderá abrir em criança. É uma conta onde pode fazer depósitos em dinheiro e receber juros. O montante de juros que recebe pode variar bastante consoante o que já poupou, a frequência com que levanta dinheiro, as taxas de juro do mercado em geral e até apenas a instituição.

As contas de poupança pagam juros porque os bancos usam o dinheiro que poupou para conceder empréstimos a outras pessoas e empresas. Esta também é a razão pela qual poderá obter uma taxa de poupança melhor se mantiver o saldo da sua conta mais elevado — se o banco souber que o seu depósito não vai ser levantado de repente, sente-se mais seguro ao emprestá-lo e, por isso, incentiva-o a mantê-lo poupado. Se tende a levantar frequentemente grande parte do seu dinheiro de uma conta de poupança, o banco tem mais dificuldade em manter esse saldo em dinheiro necessário para conceder empréstimos, pelo que não vai oferecer uma taxa tão alta. As cooperativas de crédito especializam-se, em geral, em contas de poupança.

Contas de Depósito à Ordem

As contas à ordem são onde guarda o seu dinheiro do «dia a dia», o que significa que terá muitos depósitos e levantamentos frequentes. A sua conta à ordem é a conta de onde o dinheiro sai quando passa cheques, usa um cartão de débito e, normalmente, de onde levanta dinheiro quando utiliza uma caixa multibanco.

Como os bancos têm muito mais gestão associada a uma conta à ordem (processamento de pagamentos por cheque, manutenção de muitos registos detalhados de transações, etc.), normalmente existem comissões associadas à posse de uma conta à ordem, e esta não costuma pagar juros. Algumas instituições podem eliminar as suas comissões se mantiver um saldo mínimo na sua conta à ordem (assim como oferecem taxas de juro mais altas se mantiver um saldo mínimo na sua conta poupança), mas isto pode variar bastante de instituição para instituição.

Concessão de Empréstimos Comerciais

Um «Empréstimo Comercial» é um empréstimo concedido a uma empresa, normalmente para a «arrancar» ou expandir as suas operações. Os bancos, as caixas económicas e as cooperativas de crédito diferem bastante na proporção do seu negócio que provém de empréstimos comerciais, mas, para pequenas empresas que procuram obter empréstimos de arranque, qualquer uma destas instituições pode ser uma boa escolha.

[rich]Só porque os bancos são especializados em empréstimos comerciais não significa que ofereçam as melhores condições para si! Se quer começar um negócio, explore sempre todas as alternativas e compare opções para encontrar as melhores taxas de juro![/rich] Os empréstimos comerciais têm vários tipos diferentes, desde uma hipoteca comercial (para comprar novo terreno ou construir um novo edifício) até aos custos de arrendar e renovar uma loja e abrir portas ao negócio. A duração destes empréstimos pode variar entre 18 meses (empréstimos de arranque pequenos e de curto prazo) e 25 anos (hipotecas comerciais maiores). Ao contrário de uma hipoteca normal, é raro uma empresa liquidar a totalidade do seu empréstimo. Quando uma empresa paga uma determinada percentagem dos seus empréstimos e continua a crescer, normalmente utiliza o capital próprio que acumulou para contrair mais empréstimos e financiar o seu crescimento contínuo. Isto não se aplica a algumas pequenas empresas sem uma estratégia de expansão significativa, mas aplica-se a empresas de média e grande dimensão. Os bancos especializam-se, em geral, em empréstimos comerciais.

Créditos Hipotecários para Habitação

Uma hipoteca para habitação é um empréstimo que uma pessoa ou um casal contrai junto de um banco, de uma cooperativa de crédito ou de uma caixa económica para comprar uma casa. Uma hipoteca para habitação é normalmente de um valor muito elevado (geralmente acima de 100 000 dólares e, muitas vezes, superior a 1 milhão de dólares) e costuma ser paga ao longo de 25 a 30 anos. As hipotecas para habitação envolvem montantes muito elevados e demoram muito tempo a ser pagas. Isto significa que a instituição junto da qual contrai a sua hipoteca precisa de ter muitos depósitos disponíveis para garantir que dispõe de dinheiro suficiente para conceder estes empréstimos. As caixas económicas especializam-se, em geral, em hipotecas para habitação.

Qual é a diferença entre Bancos, Cooperativas de Crédito e Instituições de Poupança e Empréstimo?

Apesar de oferecerem alguns serviços semelhantes, pode haver enormes diferenças entre estes três tipos de instituições financeiras.

Bancos

Agência de banco comercial. Fotografia de Mike Mozart

Os bancos são empresas com fins lucrativos com uma licença emitida a nível local, estadual ou nacional. Emitem ações, que pertencem a investidores, e esses investidores elegem um conselho de administração que supervisiona as operações do banco. Os bancos especializam-se, em geral, em empréstimos comerciais — ou seja, em conceder empréstimos a empresas para as ajudar a arrancar ou a expandir-se.

Os bancos locais estão a tornar-se menos comuns, enquanto os bancos nacionais estão a tornar-se muito mais comuns. Nas últimas duas décadas, muitos bancos locais foram adquiridos ou fundidos com bancos estaduais, que por sua vez foram adquiridos ou fundidos com bancos nacionais. Isto tem algumas vantagens — ao usar um banco nacional, terá acesso a uma agência bancária, caixas multibanco e serviços presenciais de conta em muito mais locais do que com instituições mais pequenas. Os bancos maiores geralmente oferecem muito mais serviços de gestão de conta e tipos de contas do que outras instituições. Por exemplo, um banco nacional pode oferecer alguns tipos de contas à ordem que concedem pontos e recompensas para determinados tipos de compras (como combustível e mercearias).

Por serem muito maiores, os bancos também costumam ter melhores serviços de banca online, com mais funcionalidades de gestão de conta. Isto inclui coisas como transferências entre a sua conta à ordem e a sua conta poupança, consulta dos cheques que passou anteriormente, verificação de saldos através de aplicações móveis, abertura e encerramento de cartões de crédito e gestão de pagamentos e depósitos automáticos. Os bancos também costumam oferecer muito mais opções para empréstimos à habitação.

Há também algumas desvantagens importantes. Os bancos costumam ter comissões mais elevadas do que outras instituições pelos seus serviços, com taxas de juro mais baixas para as poupanças (embora isso nem sempre aconteça). É relativamente raro encontrar contas à ordem verdadeiramente «gratuitas» nos bancos. A grande quantidade de escolhas que tem para as suas contas poupança e à ordem também pode ser uma desvantagem — se as suas circunstâncias de vida mudarem em relação ao que eram quando abriu a conta pela primeira vez, pode acabar por ter mais comissões e menos benefícios do que com outro tipo de conta, mas muito pouca gente pensa em mudar com muita frequência.

Cooperativas de Crédito

Exemplo de uma cooperativa de crédito. Fotografia de Mike Mozart

As cooperativas de crédito são o oposto financeiro dos bancos — são sem fins lucrativos, quase exclusivamente locais e pertencem às pessoas que fazem depósitos. Cada membro que faz um depósito numa cooperativa de crédito é coproprietário e pode votar em assuntos relacionados com a cooperativa. Também podem ser eleitos para gestores da caixa económica.

As cooperativas de crédito especializam-se em contas poupança e na concessão de empréstimos de curto prazo. Como são sem fins lucrativos, todos os lucros obtidos com estes empréstimos são devolvidos aos depositantes da cooperativa sob a forma de dividendos. Muitos depositantes também preferem as cooperativas de crédito devido à maior «Banca Pessoal». Isto acontece porque as cooperativas de crédito são quase exclusivamente locais, e a cooperativa depende dos depósitos para se manter em funcionamento; por isso, muitas vezes têm reputação de excelente serviço ao cliente. Por serem mais pequenas e terem menos custos de gestão, as cooperativas de crédito oferecem muitas vezes taxas de conta poupança melhores do que um banco, e é mais provável encontrar contas à ordem gratuitas.

[rich]Só porque as cooperativas de crédito não se especializam em empréstimos comerciais e hipotecas para habitação não significa que não os concedam! Podem não ter tantas opções disponíveis como um banco, mas talvez encontre uma taxa de juro melhor![/rich]As cooperativas de crédito também têm as suas próprias desvantagens. Não se concentram em empréstimos comerciais e, por isso, se quiser iniciar ou expandir um negócio, talvez tenha de procurar noutro lugar. Também preferem empréstimos de curto prazo, pelo que poderá não conseguir muitas opções para uma hipoteca para habitação. São também muito mais pequenas do que os bancos, o que significa que pode não ter acesso a tantas funcionalidades de gestão de conta online, como pagamento de faturas e abertura de novas contas. Se viaja muito ou se muda, a cooperativa de crédito local também não conseguirá prestar grande serviço se estiver fora da sua área imediata.

Instituições de Poupança e Empréstimo

Exemplo de uma cooperativa de poupança e crédito. Fotografia da Biblioteca Pública de Boston

As instituições de poupança e crédito concentram-se fortemente em hipotecas para habitação. Na verdade, por lei, têm de investir 65% dos seus ativos em hipotecas residenciais e apenas até 20% em empréstimos comerciais. Também podem ser locais ou nacionais (como um banco).

As cooperativas de poupança e crédito podem ser organizadas como um banco (propriedade de acionistas investidores) ou uma cooperativa de crédito (propriedade dos depositantes), mas são sempre com fins lucrativos. Especializarem-se em hipotecas para habitação significa que pode encontrar a maior flexibilidade para o seu crédito hipotecário numa cooperativa de poupança e crédito, e o seu foco mais limitado faz com que muitas vezes encontre aqui melhores condições para hipotecas do que noutros locais (mas nem sempre!).

As cooperativas de poupança e crédito também sofrem de alguns dos mesmos problemas que as cooperativas de crédito. A sua ênfase em hipotecas de maturação lenta significa que muitas vezes ficam atrás dos bancos na gestão de contas e nos serviços online.

Teste Rápido

Parece que este questionário não está configurado corretamente.