주택소유자 보험은 집과 그 집이 서 있는 토지를 보장하도록 설계된 폭넓은 보험 보장 유형입니다. 이 보험은 매우 범위가 넓어, 여러 가지 서로 다른 보장을 하나의 패키지로 묶어 제공합니다.
주택담보대출을 받으려는 경우, 대출을 해주는 기관은 아마도 일정 수준의 주택소유자 보험 가입을 요구할 것입니다. 적어도 재난이 발생했을 때 대출의 담보를 잃지 않기 위해서입니다. 주택소유자 보험은 더 넓은 형태의 세입자 보험과 비슷하며, 재산보험과 책임보험이 결합된 형태입니다.
주택 소유자 보험의 역사
오늘날 우리가 ‘주택소유자 보험’이라고 부르는 것은 1600년대, 집이 화재로 타버리는 것을 보장하는 보험으로 시작되었습니다(런던 대화재에 직접 대응하여 만들어졌습니다). 공공 소방대가 생기기 전에는 민간 보험회사들이 주택 소유자에게 화재 보험을 판매했습니다. 그러면 그 보험회사는 자체 소속 소방 인력을 두어 보험에 가입된 집의 화재를 진압했습니다. 화재 현장에 도착한 소방대가 보험에 가입되지 않은 집(또는 다른 회사에 가입된 집)을 보고, 소유자가 회사에 큰 비용을 지불할 때까지 집이 타도록 내버려 둔 사례도 많았습니다.
이 문제는 1700년대에 보험사들이 자원을 모아 공공 소방 시설에 투자하기 시작하면서 어느 정도 완화되었습니다. 미국에서는 벤저민 프랭클린이 단순히 소방관 비용을 내는 것보다 화재로 인한 실제 손해까지 보장하는 보험을 널리 알리는 데 힘썼습니다. 1700년대 후반과 1800년대 내내 도난과 절도에 대한 보험, 물 피해와 기상 피해에 대한 보험, 그리고 자신의 부지에서 누군가 다쳤을 때를 대비한 보험(책임보험) 등 더 많은 종류의 재산보험이 만들어져 보험회사에서 판매되었습니다.
20세기 중반까지번째 세기 중반이 되자 대부분의 보험회사는 이러한 개별 보험을 하나의 ‘주택소유자 보험’ 패키지로 묶었습니다. 제공되는 보장 유형은 1950년에 표준화되었지만, 그 이후로도 계속 발전해 왔습니다.
주택 소유자 보험의 종류
주택소유자 보험에는 크게 두 가지 범주가 있습니다. ‘명시위험’과 ‘모든 위험’입니다.
명시적 위험
‘명시위험’ 보험은 보험이 보장하는 구체적인 위험을 나열합니다. 보험에 가입된 집이나 재산의 손해 또는 손실이 나열된 위험 중 하나가 아닌 다른 원인으로 발생하면 보험은 이를 보장하지 않습니다. 명시위험 보험은 범위가 매우 제한적이기 때문에 소수에 속하며, 대부분의 주택 소유자는 더 포괄적인 보장을 선호합니다. 명시위험 보장에는 두 가지 유형이 있습니다:
H01 – 기본
이것은 주택소유자 보험의 가장 기본적인 형태입니다. 주로 비어 있는 건물에 사용되거나 보험 보장이 끊겼을 때, 하지만 모기지를 보유한 은행이 여전히 자신의 투자를 보호하고 싶어 할 때 사용됩니다. 다음의 명시위험을 보장합니다:
- 화재 및 연기 피해
- 낙뢰
- 폭풍 및 우박
- 폭발
- 고의적 훼손
- 차량 피해
H02 – 광범위
이것은 조금 더 흔한 유형의 보험으로, 몇 가지 추가적인 명시위험을 보장합니다.
- H01의 모든 항목
- 도난/침입
- 나무 같은 낙하물
- 얼음과 눈으로 인한 압궤 피해
- 동파된 배관으로 인한 피해
- 우발적인 누수 피해
- 전원 서지로 인한 피해
일체 위험
‘모든 위험’ 보장은 명시위험의 반대입니다. 예외로 구체적으로 명시된 경우를 제외하고는 모든 손해를 보장합니다. 이 유형의 보장은 주택 소유자들에게 훨씬 더 많이 사용되지만, 보험 약관에 따라 구체적인 제외 항목은 꽤 달라질 수 있습니다. 거의 모든 경우에 이런 약관에서 제외되는 손해 유형도 있으므로, 주택 소유자가 이를 보장받고 싶다면 별도의 보험을 구입해야 합니다:
- 지진
- 홍수
- 정전
- 방치
- 전쟁
- 핵 재난
- 주택 소유자가 고의로 입힌 손해
보장되는 항목
주택소유자 보험 약관에는 네 가지 구체적인 보장 항목이 있습니다.
- 건물 보장 – 이는 바닥, 벽, 기초, 그리고 건물 자체의 다른 부분을 보장합니다
- 동산 보장 – 이는 실제 소지품을 보장합니다. 임차인 보험과 마찬가지로, 적어도 1년에 한 번은 비디오 카메라로 집 안을 둘러보며 상당한 가치가 있는 소지품을 하나씩 짚어 두는 것이 좋습니다. 일부 주택 소유자 보험은 보장되는 동산의 명시적 목록을 요구합니다.
- 임시 거주 비용 보장 – 집이 손상되어 호텔이 필요할 경우, 이 보장 항목은 손해 복구 기간 동안 호텔 숙박비를 지급합니다.
- 책임 보장 – 손님이 다쳐 손해배상을 청구하는 경우 주택 소유자를 보호합니다. 책임 보장은 주택 소유자 보험 청구의 가장 큰 원인입니다.
보상 방식
세입자 보험과 마찬가지로, 주택소유자 보험에도 두 가지 보상 방식이 있습니다.
- 재조달 비용 – 이는 파손되거나 파괴된 물건을 교체하는 데 드는 비용 전액을 보험사가 지급하거나, 손상된 물건의 전체 수리비를 지급한다는 뜻입니다. 더 비싼 유형의 보험입니다.
- 현금 가치 – 이는 손상되거나 파괴된 물건의 현금 가치 한도까지 보험사가 지급한다는 뜻입니다. 이를 감가상각이라고 합니다. 예를 들어, 물건의 유효 수명의 50%가 지나 있었다면 보험사는 그 가치의 최대 50%까지만 보장합니다.
보장 한도
모든 주택소유자 보험에는 한도가 있으며, 보통 약 10만 달러 정도이지만(약관에 따라 달라질 수 있음), 보험회사는 그 한도까지밖에 지급하지 않습니다. 또한 재산의 각 부분마다 보장 한도가 다릅니다. 일반적으로 보험은 먼저 주거의 주요 구조물(즉, 집)에 대해 얼마까지 보장되는지 명시합니다.
창고나 차고처럼 부지 내에 다른 건물이 있다면, 주거의 주요 구조물 보장액의 일정 비율까지 보장됩니다. 예를 들어 부속 건물 한도가 60%이고 집의 보장액이 10만 달러라면, 차고는 최대 6만 달러까지 보장됩니다. 소지품에도 별도의 비율 한도가 적용되며, 보통 20~30%입니다. 책임보험 보장에도 별도의 비율이 적용됩니다.
비용은 얼마나 들까?
주택 소유자 보험은 보장 수준에 따라 임차인 보험보다 비쌀 수 있습니다. 2017년의 평균 보험료는 연간 964달러였습니다. 모든 보험과 마찬가지로, 보험료를 높이거나 낮추는 데 할 수 있는 일들이 있습니다.
보험료 인상
보험료를 가장 크게 높이는 요인은 책임 보장과 관련이 있습니다. 보험회사가 지급해야 하는 대부분의 보험금은 누군가가 집주인을 상대로 소송을 걸기 때문입니다. 이런 항목들은 대개 보험료를 가장 빠르게 올릴 것입니다:
- 개 물림. 개가 누군가를 물면 보험료가 바로 인상됩니다. 주택 소유주가 보험 청구를 하는 가장 흔한 이유가 바로 이것입니다. 즉, 개가 누군가를 물고 그 사람이 손해배상을 청구하는 경우입니다.
- 미끄러져 넘어짐 청구. 자신의 부지에서 누군가가 ‘미끄러져 넘어짐’ 사고로 다치면(두 번째로 흔한 청구 유형), 보험료도 오를 수 있습니다. 특히 3년 동안 두 번 이상 발생했다면 더욱 그렇습니다.
- 곰팡이 및 누수 손상. 곰팡이 손상은 수리 비용이 매우 많이 들어, 일부 보험사는 아예 보장 대상에서 제외하기도 합니다(서명하기 전에 보험사에 이 점을 반드시 확인해야 합니다). 곰팡이나 누수 손상 청구가 한 번만 있어도, 노후 배관이나 부적절한 수리 때문에 앞으로도 추가 손상이 생길 수 있다고 보험사가 경고 신호로 볼 수 있습니다.
보험료 인하
보험료는 양방향으로 변합니다. 시간이 지나면서 보험료를 낮출 수 있는 방법도 있습니다.
- 자기부담금을 올리세요. 청구를 많이 하면 보험료가 오르기 때문에, 작은 손해는 본인이 직접 부담하는 것이 좋을 수 있습니다. 자기부담금을 올린다는 것은 보험이 적용되기 전에 충족해야 하는 손해 기준 금액을 높인다는 뜻이며, 그만큼 보험료는 낮아집니다.
- 보장 범위를 줄이세요. 많은 보험은 일반적인 조건으로 보석 같은 소지품을 과도하게 보장하므로, 서명하기 전에 해당 항목을 제외해 달라고 요청하면 보험료를 낮출 수 있습니다.
- 비교해 보세요. 모든 보험과 마찬가지로, 1년에 한 번씩 여러 상품을 비교해 더 나은 조건을 찾는 것이 큰 도움이 됩니다. 보험료 산정 방식은 회사마다, 또 해마다 달라지므로, 가끔 다른 보험사들이 내 재산을 어떻게 분류하는지, 더 낮은 보험료를 적용하는지 확인해 보면 수백 달러를 절약할 수도 있습니다.
