개인 금융

직불 — 신용이 없는 신용카드

작성자
한 사람이 현금 인출을 위해 카드를 넣고 ATM 기기 앞에 서 있습니다.

직불카드 이전

ATM 기기21세기 이전에는세기 세기 이전에는 식료품을 사거나 쇼핑몰에 가고 싶을 때, 결제에 사용할 수 있는 방법이 4가지 있었는데, 각각 나름의 단점이 있었습니다: 현금, 수표, 신용카드, 그리고 단기 금융.

현금은 물건을 사는 데 항상 믿을 만하지만, 분실하거나 도난당하기 쉽습니다. 모든 가게가 수표를 받는 것은 아닌데, 현금화하기 번거롭고 수표 사기(실제로 은행 예금이 없어 결제할 수 없는 수표를 작성하는 것)가 쉬워서입니다. 신용과 단기 금융에는 모두 금융 수수료가 포함되므로, 이런 방법을 사용하면 보통 구매 비용이 더 비싸졌습니다.

현금과 수표 사이에서 대부분의 사람들은 ATM 카드를 가지고 다녔는데, 이 카드는 ATM 기기에서 현금을 인출하고 이동 중에 은행 잔고를 확인하는 데 사용할 수 있었습니다. 대부분의 사람들이 이미 이런 카드를 갖고 있었기 때문에 많은 편의점은 계산대 바로 근처에 ATM 기기를 설치해, 고객들이 물건을 사기 전에 바로 현금을 인출할 수 있게 했습니다. 이렇게 하면 많은 매장이 수표나 신용카드를 받는 일을 없앨 수 있었고(이 카드들은 매 구매마다 사업자에게 거래 수수료도 발생시킵니다), 고객들이 하루 종일 현금을 들고 다닐 필요 없이 그냥 모두 현금을 사용하게 할 수 있었습니다.

직불의 탄생

이 시스템은 1970년대에 최초의 ATM 기기가 발명되면서 시작되었고, 자체 카드 리더기를 도입하지 않은 일부 오래된 편의점에서는 오늘날에도 계속 사용되고 있습니다. 하지만 1980년대와 1990년대에는 더 큰 식료품점과 다른 체인점들이 ATM 시스템을 계산 시스템에 직접 통합하기 시작했습니다. 이로써 고객은 종이 수표에 의존하지 않고 은행 계좌에서 바로 결제할 수 있는 ‘ATM’ 구매가 가능해졌습니다. 이 시스템은 ‘온라인 직불’이라고 불리는데, 결제할 때마다 직불카드 리더기가 즉시 은행 잔고를 기준으로 구매를 검증하고 거래를 처리하기 때문입니다.

[rich]직불 구매가 보편화되고 사람들이 현금을 덜 들고 다니기 시작하면서, 강도 사건은 거의 절반으로 감소했습니다![/리치]

이 시스템은 인기가 있었고(지금도 여전히 사용되고 있습니다), 그러나 한 가지가 빠져 있었습니다. 전 세계의 매장들은 이미 신용카드를 받고 있었고, ATM을 계산 시스템과 통합하는 과정은 비용이 많이 들었습니다. 이 마지막 장애물을 해결하기 위해 ATM 카드를 발급하던 은행들은 신용카드 발급사와 직접 협력해 현대적인 직불카드를 만들기 시작했습니다. 이 카드는 ATM 카드이면서도 신용카드가 사용되는 모든 곳에서 결제를 처리할 수 있습니다. ‘오프라인 직불’이라고 불리는 이 결제 방식은 다르게 작동합니다. 거래를 즉시 검증하는 대신, 신용카드 회사가 거래를 묶어서 검증하며(보통 1~2일 이내),

온라인 및 오프라인 직불

직불카드 리더기온라인 직불은 거의 즉시 처리됩니다. 당좌계좌용 모바일 앱이 있다면, 구매 완료 후 몇 분 안에 계좌에서 금액이 차감되는 것을 볼 수 있을 것입니다. 오프라인 직불은 그렇게 빠르게 처리되지 않습니다. 금액을 즉시 차감하는 대신, 신용카드 처리 업체가 보통 구매 금액만큼 계좌에 ‘보류’를 걸어 두었다가 실제 결제는 며칠 뒤에 차감합니다.

이 지연 때문에, 직불 구매 내역은 항상 기록해 두는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 계좌 잔액을 잠깐 확인한 것만 믿고 실수로 잔고를 초과 인출할 수 있습니다.

때로는 어떤 거래 방식을 선택할지 고를 수 있습니다. 카드 리더기가 카드에 대해 “직불 아니면 신용?”이라고 묻는 경우, 보통 “직불” 거래는 온라인 방식이고 “신용” 옵션은 보통 오프라인 방식입니다.

직불 한도와 수수료

직불카드는 무엇인가를 구매할 때 신용카드와 비슷하게 작동하지만, 수수료 구조는 매우 다릅니다. 신용카드는 빌린 금액에 이자를 부과해 수익을 내며, 보통 고객에게 거래마다 수수료를 부과하지도 않고(또는 거래 횟수를 제한하지도 않습니다).

직불카드는 이미 있는 은행 잔고를 사용하므로 이자 비용은 없지만, 은행은 사용에 대해 여전히 수수료를 부과합니다.

젊은층에게 발급되는 일반적인 체크카드에는 몇 가지 서로 다른 종류의 수수료가 있을 수 있습니다:

  • 계좌 수수료 – 당좌예금을 보유하는 데 부과되는 수수료입니다. 이 수수료는 보통 당좌예금 유형에 따라 오르거나 내립니다. 직불카드의 유연성이 더 큰 계좌 유형일수록 대개 더 비쌉니다.
  • 이용 한도 – 은행은 한 달에 직불카드를 사용할 수 있는 횟수를 제한할 수 있습니다(최소 10회 거래까지 낮아질 수 있습니다). 이 한도를 초과하면 일반적으로 거래당 수수료가 부과됩니다.
  • 초과인출 수수료 – 초과인출 수수료는 직불카드로 당좌예금 잔액보다 더 많이 결제할 때 발생합니다. 당좌예금은 초과인출을 허용할 수도 있고 허용하지 않을 수도 있으며, 가입 여부를 선택할 수 있습니다. 계좌가 초과인출을 허용하지 않는데 온라인 직불 거래를 시도하면 해당 거래는 거절됩니다.

퀴즈

이 퀴즈가 올바르게 설정되지 않은 것 같습니다.