Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung ist eine breit gefasste Versicherungsart, die dazu dient, ein Haus und das Grundstück, auf dem es steht, abzusichern. Diese Versicherung ist sehr umfassend und bündelt viele verschiedene Deckungen in einem Paket.

Wenn Sie eine Hypothek auf ein Haus aufnehmen möchten, wird das Kreditinstitut, von dem Sie Geld leihen, wahrscheinlich verlangen, dass Sie eine gewisse Wohngebäudeversicherung haben, schon allein um sicherzustellen, dass es im Schadensfall nicht seine Sicherheit aus dem Darlehen verliert. Die Wohngebäudeversicherung ist eine umfassendere Form der Hausratversicherung – sie ist eine Kombination aus Sachversicherung und Haftpflichtversicherung.

Geschichte der Wohngebäudeversicherung

Was wir heute „Wohngebäudeversicherung“ nennen, begann im 17. Jahrhundert als Versicherung gegen Häuser, die bei einem Brand abbrannten (sie entstand als direkte Reaktion auf den Großen Brand von London). In der Zeit vor den öffentlichen Feuerwehren verkauften private Versicherungsgesellschaften Brandversicherungen an Hausbesitzer. Diese Versicherungsgesellschaft hatte dann eigenes Personal als Feuerwehrleute, das Brände an jedem versicherten Haus löschte. Es gab viele Beispiele dafür, dass die Feuerwehrleute an einem Brand in einem nicht versicherten Haus ankamen (oder an einem Haus, das bei einer anderen Gesellschaft versichert war) und das Haus einfach abbrennen ließen, bis die Eigentümer der Gesellschaft eine hohe Gebühr zahlten.

Dies wurde im 18. Jahrhundert etwas gemildert, als Versicherungsunternehmen begannen, Mittel für öffentliche Feuerwachen zu bündeln. In Amerika setzte sich Benjamin Franklin dafür ein, eine Absicherung für den tatsächlichen Brandschaden einzuführen, anstatt nur die Feuerwehr zu bezahlen. Im späten 18. und 19. Jahrhundert wurden von Versicherungsunternehmen immer mehr Arten von Sachversicherungen entwickelt und verkauft, darunter Versicherungen gegen Diebstahl und Einbruch, gegen Wasserschäden und Wettereinflüsse sowie gegen Verletzungen auf dem eigenen Grundstück (Haftpflichtversicherung).

Bis zur Mitte des 20.^Do. Jahrhunderts bündelten die meisten Versicherungsunternehmen diese einzelnen Policen zu einem einzigen Paket namens „Wohngebäudeversicherung“. Die Art der angebotenen Deckung wurde 1950 standardisiert, hat sich seitdem jedoch weiterentwickelt.

Arten der Wohngebäudeversicherung

Es gibt zwei große Kategorien der Wohngebäudeversicherung – „Gefahren gegen benannte Risiken“ und „All-Risk“.

Namentlich genannte Gefahren

Eine Police mit „Gefahren gegen benannte Risiken“ listet bestimmte Risiken auf, gegen die die Police versichert. Wird ein Schaden oder Verlust am versicherten Haus oder Eigentum durch etwas verursacht, das nicht zu den aufgeführten Risiken gehört, übernimmt die Versicherung ihn nicht. Policen mit benannten Risiken sind in der Minderheit – da der Schutz so begrenzt ist, bevorzugen die meisten Hausbesitzer einen umfassenderen Schutz. Es gibt zwei Arten von Deckung mit benannten Risiken:

H01 – Basis

Dies ist die einfachste Form der Wohngebäudeversicherung – sie wird meist nur für leer stehende Gebäude oder dann verwendet, wenn Ihr Versicherungsschutz abgelaufen ist, die Bank, die Ihre Hypothek hält, ihre Investition aber dennoch absichern möchte. Sie deckt die folgenden benannten Risiken ab:

• Feuer- und Rauchschäden
• Blitzschlag
• Sturm und Hagel
• Explosionen
• Vandalismus
• Fahrzeugschäden

H02 – Umfassend

Dies ist eine etwas gebräuchlichere Versicherungsart, die mehrere zusätzliche benannte Risiken abdeckt.

• Alles aus H01
• Einbruchdiebstahl/Eindringen
• Herabfallende Gegenstände wie Bäume
• Zerdrückung durch Eis und Schnee
• Schäden durch gefrorene Rohrleitungen
• Unbeabsichtigte Wasserschäden
• Schäden durch Überspannungen

Allgefahren

Die Deckung „All Risk“ ist das Gegenstück zu den benannten Risiken – sie deckt alle Schäden ab, sofern sie nicht ausdrücklich als Ausnahme aufgeführt sind. Diese Art der Deckung wird von Hausbesitzern deutlich häufiger genutzt, die Policen können sich jedoch hinsichtlich der konkreten Ausschlüsse stark unterscheiden. Es gibt einige Schadensarten, die in diesen Policen nahezu immer ausgeschlossen sind, sodass Hausbesitzer eine separate Versicherung abschließen müssen, wenn sie dafür abgesichert sein möchten:

• Erdbeben
• Überschwemmungen
• Stromausfälle
• Fahrlässigkeit
• Krieg
• Atomkatastrophen
• Vom Hauseigentümer absichtlich verursachte Schäden

Was abgedeckt ist

Eine Wohngebäudeversicherung umfasst vier spezifische Deckungsarten.

1. Gebäudeschutz – Das deckt den Fußboden, die Wände, das Fundament und andere Teile des Gebäudes selbst ab
2. Hausratversicherung – Das deckt Ihre tatsächlichen Besitztümer ab. Wie bei der Mietversicherung empfiehlt es sich, mindestens einmal im Jahr mit einer Videokamera durch Ihr Haus zu gehen und dabei alle Gegenstände mit hohem Wert zu erfassen. Einige Hausratversicherungen verlangen eine ausdrückliche Liste der versicherten Sachwerte.
3. Deckung für den Verlust der Nutzung – Wenn Ihr Haus beschädigt wird und Sie ein Hotel benötigen, übernimmt diese Art von Versicherung die Hotelübernachtungen, solange der Schaden repariert wird.
4. Haftpflichtdeckung – Das schützt den Hauseigentümer für den Fall, dass ein Gast verletzt wird und Schadensersatz einklagt. Die Haftpflichtdeckung ist die häufigste Ursache für Ansprüche bei Hausratversicherungen.

Arten der Entschädigung

Wie bei der Mieterversicherung gibt es auch bei der Wohngebäudeversicherung zwei Arten der Erstattung.

1. Wiederbeschaffungskosten – Das bedeutet, dass Ihre Versicherung die Kosten für den Ersatz von allem, was zerstört wurde, oder die vollständigen Reparaturkosten für alles, was beschädigt wurde, übernimmt. Das ist die teurere Versicherungsart.
2. Wiederbeschaffungswert  – Das bedeutet, dass Ihre Versicherung bis zum Wiederbeschaffungswert des beschädigten oder zerstörten Gegenstands zahlt. Das nennt man Wertminderung – wenn Ihr Gegenstand zu 50 % seiner Nutzungsdauer verbraucht war, übernimmt Ihre Versicherung nur bis zu 50 % seines Werts.

Leistungsobergrenzen

Alle Wohngebäudeversicherungen haben Deckungssummen, meist um die 100.000 US-Dollar (auch wenn dies je nach Police variieren kann), sodass die Versicherungsgesellschaft nur bis zu dieser Grenze zahlt. Auch verschiedene Teile Ihres Eigentums haben unterschiedliche Deckungssummen. Üblicherweise wird zunächst festgelegt, wie viel für die Bausubstanz Ihres Hauptwohnsitzes abgedeckt ist (also Ihres Hauses).

Wenn Sie weitere Gebäude auf Ihrem Grundstück haben, etwa einen Schuppen oder eine Garage, sind diese bis zu einem Prozentsatz Ihres Hauptwohnsitzes mitversichert. Wenn Sie also eine 60-%-Grenze für Nebengebäude haben und Ihr Haus bis zu 100.000 US-Dollar versichert ist, wäre Ihre Garage bis zu 60.000 US-Dollar abgedeckt. Auch Ihr gesamtes Inventar erhält eine eigene prozentuale Grenze, meist 20–30 %. Für Ihre Haftpflichtdeckung gilt ebenfalls ein separater Prozentsatz.

Was kostet das?

Eine Wohngebäudeversicherung kann im Vergleich zu einer Mieterversicherung teuer sein, je nach Umfang Ihres Versicherungsschutzes. Die durchschnittliche Jahresprämie lag 2017 bei 964 US-Dollar. Wie bei allen Versicherungen gibt es Dinge, die Sie tun können, um Ihre Prämien zu erhöhen oder zu senken.

Steigende Prämien

Die größten Faktoren für steigende Prämien hängen mit Ihrer Haftpflichtdeckung zusammen – die meisten Auszahlungen, die Versicherungsunternehmen leisten müssen, entstehen, weil jemand den Hausbesitzer verklagt. Bei diesen Punkten werden Ihre Beiträge vermutlich am schnellsten steigen:

• Hundebisse. Wenn Ihr Hund jemanden beißt, steigen Ihre Versicherungsprämien sofort. Das ist der mit Abstand häufigste Grund, warum Hauseigentümer Versicherungsansprüche einreichen – ihr Hund beißt jemanden, der dann auf Schadensersatz klagt.
• Ansprüche wegen Sturz durch Ausrutschen. Wenn sich auf Ihrem Grundstück jemand bei einem „Sturz durch Ausrutschen“ verletzt (die zweithäufigste Art von Schadenmeldung), können Ihre Prämien ebenfalls steigen, insbesondere wenn dies innerhalb eines Zeitraums von 3 Jahren mehr als einmal vorkommt.
• Schimmel- und Wasserschäden. Schimmel ist extrem teuer zu beseitigen, so sehr, dass einige Versicherungsunternehmen ihn ganz aus ihren Policen gestrichen haben (das sollten Sie vor der Unterzeichnung unbedingt mit Ihrer Versicherung klären). Wenn Sie einen Schadensfall wegen Schimmel oder Wasserschäden haben, könnten Versicherer ein Warnsignal sehen, dass aufgrund alternder Leitungen oder unsachgemäßer Reparaturen künftig weitere Schäden folgen könnten.

Sinkende Prämien

Prämien können sich in beide Richtungen entwickeln – es gibt auch Möglichkeiten, Ihre Beiträge im Laufe der Zeit zu senken.

• Erhöhen Sie Ihre Selbstbeteiligung. Wenn Sie viele Schäden melden, steigen Ihre Prämien, sodass Sie kleinere Schäden vielleicht lieber aus eigener Tasche bezahlen sollten. Eine Erhöhung Ihrer Selbstbeteiligung bedeutet, dass der Schadensbetrag höher sein muss, bevor die Versicherung einspringt, wodurch Ihre Prämien sinken.
• Reduzieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Viele Policen versichern Ihr Eigentum wie Schmuck pauschal zu hoch, daher können Sie vor der Unterzeichnung verlangen, dass bestimmte Gegenstände entfernt werden, um Ihre Prämie zu senken.
• Vergleichen Sie Angebote. Wie bei allen Versicherungen profitieren Sie erheblich davon, einmal im Jahr Angebote zu vergleichen, um bessere Konditionen zu finden. Die Einstufung für die Prämien kann sich von Unternehmen zu Unternehmen und von Jahr zu Jahr ändern, sodass Sie am Ende Hunderte von Dollar sparen könnten, wenn Sie gelegentlich prüfen, ob andere Versicherer Ihr Eigentum anders einstufen und niedrigere Prämien anbieten.

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