Financiamento de Curto Prazo

“Financiamento de curto prazo” significa contrair um empréstimo para fazer uma compra, normalmente com um prazo inferior a um ano. Existem muitos tipos diferentes de financiamento de curto prazo, sendo os mais comuns “Compre Agora, Pague Depois”, “Empréstimos Pessoais sem Garantia” e “Empréstimos do Dia de Pagamento”.

Financiamento de Curto Prazo VS Cartões de Crédito

O financiamento de curto prazo tem muitas semelhanças com os cartões de crédito — normalmente há um período de carência, uma taxa de juro fixa e pagamentos mínimos a efetuar.

A maior diferença é que os cartões de crédito funcionam com crédito rotativo — o que significa que pode começar a amortizar o saldo em dívida e continuar a usar o cartão. Na verdade, a sua empresa de cartão de crédito vai gostar que mantenha algum saldo em dívida, já que continuará a pagar juros (é assim que as empresas de cartões de crédito ganham dinheiro).

Em contraste, o financiamento de curto prazo é normalmente usado para uma compra específica ou para uma única quantia de dinheiro, que depois se espera que seja liquidada num período de tempo relativamente curto. Como mutuário, provavelmente não estaria a usar a mesma fonte de financiamento de curto prazo mais do que uma ou duas vezes — se o fizer, isso deve ser um sinal de alerta.

Tipos de Financiamento de Curto Prazo

Existem três grandes tipos de financiamento de curto prazo — Compre Agora, Pague Depois, Empréstimos Pessoais sem Garantia e Empréstimos do Dia de Pagamento

Compre Agora, Pague Depois

Muitas lojas oferecem empréstimos Compre Agora, Pague Depois, tanto presencialmente como online. Com este tipo de financiamento, normalmente pode sair da loja com a sua compra de imediato e pagá-la mais tarde, seja em prestações ou após um período de tempo definido. Estes empréstimos podem ser atrativos se estiver com pouco dinheiro, porque permitem uma gratificação imediata.

Como funcionam?

Tal como os cartões de crédito, muitos destes empréstimos também têm um “período de carência” que lhe permite liquidar o saldo total antes de serem cobrados juros, o que costuma ser o seu principal argumento de venda (como “Sem pagamentos durante 3 meses!”).

No final do período de carência, ser-lhe-ão cobrados juros por todo o período de carência e terá de efetuar pelo menos pagamentos mensais mínimos até o saldo total do empréstimo estar liquidado. A principal diferença entre este tipo de financiamento e o uso de um cartão de crédito é que o período de carência é normalmente mais longo e espera-se que liquide o montante total do empréstimo após um período de tempo definido.

Devo usar estes empréstimos?

Se um vendedor lhe estiver a oferecer este tipo de financiamento, geralmente ganha dinheiro ao vender-lhe o artigo que está a comprar, e não com os juros do próprio empréstimo; por isso, esses vendedores preferem que liquide o montante total dentro do período de carência. Isso não significa que sejam sempre seguros de usar, uma vez que o vendedor irá sempre preferir que pague mais juros, além do montante do empréstimo.

Se mantiver o empréstimo para além do período de carência, os encargos com juros acumular-se-ão mais depressa do que se fizesse a mesma compra com um cartão de crédito. Isto acontece porque, com um cartão de crédito, tem um período de carência mais curto, pelo que tem de começar a amortizar o montante do empréstimo mais depressa. Com um período de carência mais longo, os juros podem acumular-se sobre o montante total do empréstimo durante mais tempo, pelo que acabará por pagar mais ao longo da vida do empréstimo.

Estes empréstimos são normalmente anunciados a compradores que têm crédito baixo ou mau, e podem não ter quaisquer outros meios de financiamento disponíveis. No fundo, se estiver a escolher entre comprar algo com o cartão de crédito ou usar o “Compre Agora, Pague Depois”, provavelmente ficará mais bem servido a usar o cartão de crédito.

Empréstimos Pessoais Sem Garantia

Empréstimos pessoais sem garantia significam qualquer empréstimo que contraia sem apresentar colateral. Na verdade, os cartões de crédito são um tipo de empréstimo pessoal sem garantia. Também pode dirigir-se ao seu banco ou a outra instituição financeira para obter um empréstimo pessoal sem garantia de valor único, que funciona de forma semelhante a recorrer a um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito.

Como funcionam?

Obter um empréstimo pessoal sem garantia é bastante simples — vai ao seu banco ou a qualquer outro mutuante e pede uma linha de crédito de curto prazo. Normalmente, ser-lhe-á aprovada uma linha de crédito definida, por exemplo, 5.000 dólares, com base no seu histórico de crédito e nos seus rendimentos.

Este tipo de financiamento de curto prazo é mais comum para despesas imprevistas de emergência, como reparações automóveis ou despesas médicas. Este tipo de empréstimos costuma ter um período de carência mais curto, aproximadamente igual ou inferior ao de um cartão de crédito. A taxa de juro varia, mas é normalmente aproximadamente igual ou superior à de um cartão de crédito.

Devo usar estes empréstimos?

Contrair um empréstimo sem garantia de curto prazo geralmente não é uma decisão fácil de tomar, porque muito provavelmente irá deparar-se com esta opção em momentos de emergência, para despesas superiores ao limite de pagamento do seu cartão de crédito. Se puder, normalmente ficará mais bem servido a fazer estas compras com o seu cartão de crédito, que pode ter um período de carência mais longo e uma taxa de juro mais baixa.

Se o montante que precisa de pedir emprestado for superior ao limite de crédito do seu cartão de crédito, ficará mais bem servido a pedir dinheiro emprestado a amigos e família ou a contrair um empréstimo sem garantia num banco comercial, cooperativa de crédito ou caixa económica do que junto de credores alternativos. Lembre-se: quanto mais o credor anunciar que trabalha com pessoas com crédito baixo ou mau, pior será provavelmente o negócio que irá obter.

Empréstimos do Dia de Pagamento

Os empréstimos salariais são o tipo de empréstimo mais arriscado que pode contrair. Estes empréstimos são normalmente oferecidos como uma “ponte” entre uma despesa (como a renda da casa) e o seu próximo salário, geralmente com prazos inferiores a 1 mês. Estes empréstimos podem ser sem garantia ou com garantia — os empréstimos salariais com garantia normalmente exigem o título de propriedade do automóvel como colateral.

Estes empréstimos oferecem taxas de juro extremamente elevadas (muitas vezes superiores a 1000% TAEG), normalmente com pouco ou nenhum período de carência. Em teoria, poderia pagar apenas uma pequena comissão financeira se contraísse o empréstimo e o reembolsasse imediatamente na semana ou nas duas semanas seguintes, mas mais de 80% dos empréstimos salariais são “renovados”.

Renovar um empréstimo salarial é o que acontece se não conseguir reembolsar o valor total na data de vencimento (em média, cerca de 2 semanas). Os balcões de empréstimos salariais ganham a maior parte do seu dinheiro com estes encargos financeiros de renovação.

Por exemplo, se contrair um empréstimo salarial de 500 dólares com reembolso em 2 semanas e um encargo financeiro de 50 dólares, teria de pagar 550 dólares dentro de 2 semanas. Se renovar o empréstimo ao fim de 2 semanas, pode pagar apenas os 50 dólares e depois mais 550 dólares em mais 2 semanas. Este empréstimo passou de 10% para 20% de juros cobrados, o que acumula rapidamente.

Devo usar estes empréstimos?

Não. Do ponto de vista das finanças pessoais, nunca é boa ideia recorrer a empréstimos salariais. Se acha que precisa de um para pagar a renda ou a conta dos serviços públicos, o seu senhorio ou a empresa de serviços públicos cobrará menos em juros de mora do que aquilo que pagará em juros.

Os balcões de empréstimos salariais aparecem normalmente com mais frequência em comunidades com escassez de bancos comerciais, cooperativas de crédito e instituições de poupança e crédito. Isto significa que essas comunidades ficam muitas vezes sem acesso a empréstimos sem garantia dessas instituições, restando apenas os balcões de empréstimos salariais como única fonte de crédito de curto prazo para emergências.

Mesmo que se encontre nesta situação, lembre-se: do ponto de vista das finanças pessoais, é quase certamente melhor falhar completamente o pagamento do que contrair um empréstimo salarial.

Financiamento de Curto Prazo – Em Conclusão

No fim de contas, se precisar de financiamento de curto prazo, a sua melhor aposta será provavelmente o seu cartão de crédito, em vez de qualquer um destes métodos. Se tiver uma despesa urgente que o seu cartão de crédito não consiga cobrir, veja se o seu banco pode ajudar, ou amigos e família. Se quiser manter as suas finanças pessoais saudáveis, evite por completo os esquemas Compre Agora, Pague Depois e os empréstimos salariais.

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