Empréstimos Estudantis

O que é um Empréstimo Estudantil?

Um empréstimo estudantil é exatamente o que parece — um empréstimo concedido a estudantes para financiar os seus estudos. Isto é mais comum para estudantes universitários, mas também funciona para escolas profissionais e outros estudos vocacionais.

Na maioria das vezes, quando uma pessoa contrai um empréstimo, está a usá-lo para investir num ativo que vai utilizar mais tarde — como uma hipoteca para uma casa ou um crédito automóvel para um carro. Com um empréstimo estudantil, estás a investir em ti próprio. O risco que corres é que o custo do empréstimo (mais os juros) seja inferior ao rendimento extra que vais ganhar com a nova formação.

Antes de Começar – O FAFSA

O  FAFSA FAFSA é o Pedido Gratuito de Ajuda Federal para Estudantes. Se quiser prosseguir com o ensino superior, este é o primeiro passo a dar, mesmo antes de olhar para empréstimos estudantis. Se reunir as condições para obter apoio financeiro federal, é basicamente dinheiro gratuito que pode aplicar na educação (e reduzir o montante total que precisa de pedir emprestado).

O formulário FAFSA pode ser um pouco extenso e pode exigir as suas informações fiscais ou as dos seus pais para perceber a que apoio pode ter direito. Mas, quando está a pensar em ir para a faculdade, este é o primeiro passo do processo. Muitas universidades exigem que todos os alunos preencham o FAFSA antes de contrair qualquer empréstimo estudantil, para reduzir o endividamento total que os estudantes terão quando se formarem.

Tipos de Empréstimos Estudantis

Existem alguns tipos de empréstimos estudantis disponíveis para alunos nos Estados Unidos, dependendo das suas necessidades.

Empréstimos Federais

Os empréstimos mais baratos são concedidos pelo Departamento de Educação dos EUA. Estes empréstimos estão apenas disponíveis para estudantes de faculdades, universidades ou escolas profissionais aprovadas pelo governo federal. Têm uma taxa de juro baixa, mas também permitem pedir emprestado um montante muito reduzido — podendo nem sequer ser suficiente para cobrir a propina e as taxas da escola (quanto mais os custos de alojamento). Os empréstimos federais têm dois tipos — “Subvencionados” e “Não subvencionados”.

• Com um empréstimo subsidiado, o Departamento da Educação paga todos os juros enquanto estiveres a estudar e até 6 meses depois de te formares, enquanto tentas encontrar emprego. Isto torna os empréstimos subsidiados muito baratos, mas estes empréstimos são os mais difíceis de obter (e com o montante mais baixo que podes pedir emprestado). Tens de provar que tens “Necessidade Financeira” para poderes qualificar-te para um empréstimo subsidiado.
• empréstimos não subsidiados; os juros acumulam-se assim que contratas o empréstimo, pelo que estarás a acumular juros durante todo o tempo em que estiveres na escola. No entanto, os Empréstimos Federais costumam ter uma taxa de juro baixa, por isso esta pode continuar a ser uma opção atrativa para muitos estudantes (em comparação com os empréstimos privados).

Um único mutuário pode ter ambos os tipos de empréstimos ao mesmo tempo, por isso pode acontecer que uma parte do montante emprestado acumule juros enquanto a outra não.

Quanto Pode Pedir Emprestado

O montante que pode pedir emprestado com um empréstimo federal é determinado pela sua escola — as escolas trabalham com o Departamento de Educação para garantir que os estudantes não pedem mais empréstimos federais do que o devido (ou seja, mais do que o custo mínimo necessário para frequentar a escola).

Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Pode pedir emprestado menos no primeiro e no segundo anos devido ao risco de desistir — o programa foi concebido para evitar que estudantes que abandonam a faculdade fiquem sobrecarregados com dívidas enormes que não conseguem pagar.

Se És Dependente – Empréstimos PLUS

Se ainda for financeiramente “dependente” dos seus pais para efeitos fiscais, pode pedir emprestado ainda menos, porque se presume que os seus pais devem ajudá-lo com alguns dos custos da escola, se o puderem declarar nos impostos.

Mas, se a sua família já tiver necessidade financeira, os seus pais podem obter os chamados empréstimos “PLUS”. Com um empréstimo PLUS, os seus pais contrairiam um empréstimo estudantil em seu nome para ajudar a pagar os seus estudos. A diferença é que são os SEUS PAIS os responsáveis pelo pagamento do empréstimo, e não você.

Os empréstimos PLUS não são muito populares — a sua taxa de juro é muito mais alta do que a dos empréstimos estudantis diretos, e os pais de famílias com necessidade financeira normalmente não conseguem assumir o encargo adicional da dívida.

Empréstimos Privados para Estudantes

Os empréstimos estudantis privados são concedidos por outros bancos e credores privados. A taxa de juro é determinada pela taxa de juro geral do mercado. Sallie Mae A Sallie Mae é a maior fornecedora de empréstimos estudantis privados — se precisar de empréstimos estudantis para financiar a sua educação, provavelmente irá trabalhar com ela em algum momento.

Vantagens dos Empréstimos Privados

Embora os empréstimos federais sejam normalmente mais baratos do que os empréstimos privados, os empréstimos privados têm algumas vantagens distintas:

• Processo de Candidatura Muito Mais Simples: normalmente apenas um ou dois formulários com verificação de crédito. Isto significa que o tempo para candidatar-se e começar a estudar é mais curto e simples.
• Condições Flexíveis: com diferentes planos de pagamento, quando começa a pagar e formas de adiar os juros até te formares, dependendo das tuas necessidades.
• Montantes Maiores: normalmente podes pedir emprestado muito mais com empréstimos privados do que com empréstimos federais.
• Mais Fácil de Gerir: ao teres todos os teus empréstimos num só lugar (dispensando por completo os empréstimos federais), tens um único processo de candidatura por ano, um único pagamento para fazer depois de te formares e mais facilidade em gerir o teu orçamento.

Riscos dos Empréstimos Privados

A dívida de empréstimos estudantis nos Estados Unidos disparou, o que torna algumas partes dos empréstimos estudantis privados controversas. As maiores desvantagens dos empréstimos estudantis incluem:

• Demasiado fácil pedir emprestado em excesso – os estudantes universitários não são conhecidos pela sua habilidade em orçamentação. Os empréstimos privados para estudantes permitem aos alunos pedir mais dinheiro emprestado – e dinheiro no banco é dinheiro que pode ser gasto. Pode ser difícil lembrar, ao contrair um empréstimo, que um dia terá de o pagar, e pedir emprestado em excesso enquanto estudante (acumulando juros durante todo o tempo em que estiver na escola) é uma boa forma de começar a carreira com uma enorme dívida.
• Desencoraja a mistura – os fornecedores de empréstimos privados para estudantes costumam incentivar os alunos a reunir todos os seus empréstimos num só lugar para simplificar o processo em cada ano letivo, mas isso significa que pode perder melhores taxas de juro numa parte da sua dívida, que poderia ter obtido com um empréstimo federal. Misturar empréstimos federais e privados dá muito mais trabalho, mas pode poupar muito dinheiro a longo prazo.
• Condições flexíveis podem ser confusas – todas as opções flexíveis de reembolso fazem com que pareça mais fácil de gerir, mas pode ser difícil saber, quando se adere pela primeira vez a um empréstimo, qual o caminho que faz mais sentido financeiro para si. Isto pode ser um risco adicional.

No fim de contas, recorrer a empréstimos privados continua a ser uma excelente forma de financiar a sua educação, mas exige uma boa disciplina financeira da sua parte para evitar chegar ao dia da graduação com dívidas.

Riscos de Todos os Empréstimos Estudantis

Quer tenha um empréstimo Federal ou um empréstimo Privado, existem alguns riscos específicos associados aos empréstimos estudantis.

O Risco É Seu

Com um empréstimo estudantil, está a investir em si próprio — a educação que recebe com o dinheiro do empréstimo deverá aumentar o seu rendimento futuro. Ao contrário de uma casa ou de um carro (que pode vender se ficar atrasado nos pagamentos), se não concluir a sua educação, não obtém qualquer benefício e fica apenas com toda a dívida.

Isto significa que, antes de contrair qualquer dívida estudantil, deve ter a certeza de que consegue comprometer-se a terminar os estudos e a obter o seu diploma. Idealmente, também deve fazer alguma pesquisa sobre a carreira para perceber qual será o salário inicial que poderá auferir depois de se formar, ao planear quanto pode pedir emprestado. A maioria dos estudantes de licenciatura sobrestima enormemente quanto irá ganhar após a graduação — pode encontrar estimativas por curso através de inquéritos realizados pela National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

A Insolvência Não Resolve

Se acumular dívida de cartão de crédito ou outros tipos de empréstimos, tem sempre a opção de insolvência alívio. Mas a insolvência funciona através da venda dos seus bens, da negociação com os credores e da obtenção de um plano de pagamentos.

Como os empréstimos estudantis se baseiam apenas nas competências e qualificações que deveria ter adquirido enquanto estava na escola, a dívida de empréstimos estudantis não beneficia da proteção contra a insolvência — não há fuga, e fica preso a ela até conseguir pagá-la.

Fazer Orçamento É Essencial

Saber como criar um orçamento eficaz e cumpri-lo, enquanto está na escola, é a melhor coisa que pode fazer para gerir os seus empréstimos estudantis. Idealmente, no final de cada ano, deveria ter uma quantia considerável do valor do empréstimo que não utilizou (e que manteve como Fundo de Emergência), e que pode reembolsar imediatamente quando se formar, para reduzir os juros que terá de pagar daqui para a frente.

Boas Práticas em Empréstimos Estudantis

Se está a considerar o ensino superior e poderá precisar de empréstimos estudantis, siga estes passos:

1. Conclua o FAFSA. Este é dinheiro gratuito que não precisa de devolver e, por isso, reduzirá o montante de empréstimos de que necessita. Terá de concluir isto primeiro antes de a maioria dos programas de empréstimos para estudantes sequer aceitar a sua candidatura.
2. Procure bolsas de estudo. A Sallie Mae tem um ferramenta de pesquisa de bolsas de estudo, e existem outros também. As bolsas de estudo são outra fonte de dinheiro gratuito, e a maioria recebe muito poucas candidaturas porque os estudantes nunca se dão ao trabalho de se inscrever. Passar algumas horas a procurar e a candidatar-se a bolsas de estudo pode poupar milhares de dólares no montante final do seu empréstimo.
3. Comece com empréstimos federais. Candidate-se primeiro aos empréstimos federais, especialmente aos empréstimos federais subsidiados. Todos os anos dá um pouco mais de trabalho obter financiamento, mas a taxa de juro mais baixa poupará muito dinheiro quando chegar a altura de reembolsar. Não pode candidatar-se diretamente a empréstimos federais para estudantes – depois de concluir a sua FAFSA, a sua faculdade ou universidade deverá apresentar-lhe as suas opções de empréstimo federal.
4. Minimize os empréstimos privados. A maioria dos estudantes acaba por precisar de alguns empréstimos privados para financiar a sua educação (em particular, as despesas de subsistência), mas esta deve ser a última opção a que recorre, depois de já ter reduzido ao máximo as outras alternativas.

Após a Graduação – Refinanciar

Depois de se formar, pesquise opções para refinanciar os seus empréstimos estudantis. Quando terminar os estudos, provavelmente terá vários empréstimos estudantis diferentes (misturas de Federais e Privados, prazos e taxas de juro diferentes, etc.), o que pode ser difícil de gerir.

No entanto, existem muitas empresas criadas especificamente para refinanciar os seus empréstimos estudantis depois da graduação, normalmente pagando-lhe um bónus pela transferência do empréstimo e, potencialmente, uma taxa de juro mais baixa. As empresas de refinanciamento querem ver que já começou a trabalhar (e quanto está a ganhar) antes de lhe apresentarem opções, mas esta é uma forma muitas vezes esquecida de poupar mais milhares de dólares no seu endividamento total logo ao sair da escola.

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